אתם מוזמנים להכיר את מגוון הכיסויים בביטוח דירה

הפוליסה התקנית כוללת שני כיסויים: ביטוח מבנה, וביטוח תכולה.

ביטוח מבנה הדירה

מהי דירה?

המבנה של הדירה או הבית שצוינו בפוליסה, מרפסות, צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, דוודים, מערכות סולריות ומתקני טלפון וחשמל השייכים לדירה, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה וכל החלקים הקבועים של הדירה או המחוברים אליה חיבור של קבע. חלקי דירה המשמשים לעסק בלבד לא כלולים בפוליסה (אלא אם נרכש כיסוי נוסף לחלקים אלו). 

מה מכסה ביטוח מבנה הדירה?

ביטוח מבנה הדירה מכסה נזקים לדירה שהם תוצאה של המקרים הבאים:

• אש, ברק, רעם וכן עשן שהוא תופעה יוצאת דופן ולא קבועה.
• התפוצצות או התלקחות.
• סערה, כולל גשם, שלג וברד שבאו בשעת סערה, חוץ מדליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם כאשר נזק הנגרם לגדרות ולשערים לא נכלל.
• נפילת כלי טיס, נפילת חפצים מכלי טיס, רעד על קולי הנגרם מכלי טיס.
• מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, חוץ ממקרה בו כלי הרכב נהוג בידי המבוטח או אחד מבני משפחתו.
• פעולות זדון, חוץ מפעולות זדון שנעשו בעת שהדירה הייתה פנויה למעלה מששים ימים רצופים או שבפועל לא התגוררו בה באופן סדיר למעלה מששים ימים רצופים (דירה שאינה תפוסה), פעולות זדון שנעשו בידי המבוטח או על ידי בני משפחתו או בהסכמתם, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם המתגוררים בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו.
• גניבה, שוד, פריצה, או ניסיון לבצעם, חוץ ממקרה בו הדירה אינה תפוסה.
• רעידת אדמה (בתנאי שהמבוטח לא ויתר על הכיסוי כנגד סיכון זה).
• שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני.

אבדן או הוצאות בשל שכר דירה

הפוליסה מכסה גם אבדן הכנסות משכר דירה (בדירה מושכרת) או הוצאות בשל שכר דירה לצורך מגורים לך ולבני משפחתך, כל עוד מבוצעות בדירה המבוטחת פעולות לתיקונה, שיפוצה ובנייתה מחדש, וכל עוד אין הדירה מתאימה למגורים.

ביטוח תכולת הדירה

ביטוח תכולת הדירה מכסה את התכולה בגין נזקים שהם תוצאה של אותם מקרים הכלולים בביטוח מבנה הדירה.

מהי תכולה?

כל דבר וחפץ הנמצאים בדירה, חוץ מחפצים שנמצאים בגינה, בחדר מדרגות, על גדרות או על דרכים מרוצפות שהינם חלק מהדירה, והינם בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח או בני משפחתו.
חשוב לדעת! קיימים פריטים שונים שלא כלולים בתכולה כגון:
כלי רכב מנועיים, קרוונים, נגררים, כלי שיט וכלי טיס; בעלי חיים; ניירות ערך, איגרות חוב, תעודות מניה, תעודות מילווה; חוזים, מסמכי התחייבות, שטרי מכר, תעודות ומסמכים למיניהם; זהב, כסף או מתכת יקרה, כשהם במצב גלמי, יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט; בולי הכנסה ובולי דאר שאינם חלק מאוסף בולים; כתבי יד, תכניות, שרטוטים, תרשימים, מדגמים, דפוסי תבניות; פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים; ציוד ומלאי המשמשים לעסק; פריטים המוחזקים בקומיסיון; שיקים, המחאות נוסעים, המחאות דואר, שטרי חוב ושטרות למיניהם, כרטיסי נסיעה, טיסה והפלגה, כרטיסי אשראי וכרטיסי הגרלה. 
בכל מקרה, כדאי לברר עם חברת הביטוח אם הפוליסה כוללת פריטים שונים שנמצאים בדירתך.
פרטים נוספים אודות ביטוח הדירה, ניתן למצוא בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח - תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן.

מציאת רכוש

אם רכוש שנגנב נמצא בטרם שילמה לך חברת הביטוח עבור הרכוש, הוא יוחזר לך ללא תשלום מצד חברת הביטוח וזאת בתנאי שהרכוש שהוחזר לא ניזוק.

ביטוח רעידות אדמה

הפוליסה כוללת כיסוי לאובדן או נזק של הדירה ו/או התכולה בגין נזקי רעידת אדמה, אלא אם כן ויתרת על הכיסוי וחתמת על מסמך מיוחד (ויתור על כיסוי רעידת אדמה יכול להיות עבור כל הפוליסה, פרק המבנה בלבד או לגבי פרק התכולה בלבד). בנוסף, באפשרותך לבחור שיעור השתתפות עצמית שונה לפרק הדירה או פרק התכולה.

אם דירתי תינזק ברעידת אדמה האם אקבל פיצוי בגובה שווי הדירה שלי?

סכום ביטוח המבנה כולל את עלות הבניה של הדירה בלבד ללא ערך הקרקע (בגלל שהקרקע נותרת גם לאחר רעידת האדמה) ולכן הפיצוי שתקבל יהיה נמוך משווי הדירה. אם עלות הבניה התייקרה, עליך לבקש מחברת הביטוח לבטח את דירתך בסכום ביטוח גבוה יותר. 
בנוסף, במרבית הפוליסות נדרש תשלום השתתפות עצמית בשיעור 10% מסכום הביטוח. באפשרותך לבקש מחברת הביטוח השתתפות עצמית נמוכה יותר (בין 2% ל- 10%) אך חשוב לזכור שבמקרה כזה הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

אם אני גר בבנין משותף האם עליי לרכוש ביטוח מיוחד?

מכיוון שבבניין משותף ייתכן ולא לכל הדיירים קיים ביטוח, הקמת הבניין מחדש עשויה להתעכב. אם ברצונך לוודא שהכסף שתקבל מחברת הביטוח יספיק לך לרכוש דירה אחרת שדומה לזו שהייתה בבעלותך, תוכל להוסיף לפוליסה כיסוי לערך הקרקע של הדירה ואז תקבל מחברת הביטוח פיצוי בשווי הדירה כולל ערך הקרקע כאשר הזכויות של הדירה בבעלותך יועברו לחברת הביטוח. 
- ראה פירוט בכיסויים נוספים כיסוי ערך קרקע.

מה תשלם לך חברת הביטוח?

• בנזק לדירתך - הכספים שישולמו לך, יחושבו לפי שווי האובדן או הנזק למבנה ובכפוף לסכום הביטוח שנקוב בדף פרטי הביטוח ולמנגנון ביטוח חסר (אם שווי המבנה בתחילת תקופת הביטוח היה גבוה יותר מסכום הביטוח, הכספים שתקבל יהיו לפי היחס שבין סכום הביטוח לשווי המבנה). 
   
• בנזק לתכולת הדירה - תגמולי הביטוח שישולמו יחושבו לפי שווי האובדן או הנזק לתכולה ובכפוף לסכום הביטוח שנקוב בדף פרטי הביטוח ולמנגנון ביטוח חסר. 
  
  חשוב! כאשר קיימת תכולה יקרת ערך, כדאי לוודא שחברת הביטוח תשלח סוקר להערכת שווי התכולה ותקפיד על רישום מסודר של פרטי התכולה. אם לא צויינו במפורש סכומי ביטוח מיוחדים לתכולה באמצעות הסוקר, יהיו תגמולי הביטוח מוגבלים לברירת מחדל הקבועה בסעיף 5 שבפוליסה התקנית ועשויים להיות נמוכים ביחס לשוויים האמיתי. 
   
• בנזקי צד ג' - הסכום שחברת הביטוח תשלם לצד ג' מוגבל לסכום הנקוב בדף פרטי הביטוח.

חשוב לרכוש את פוליסת הביטוח מחברה שיש לה רישיון לעסוק בביטוח בישראל. 
כל הרוכש פוליסת ביטוח מחברה שאין לה רישיון, מסתכן באי-קבלת פיצוי כספי בעת הצורך. חברה שאין בידה רישיון והיא מוכרת פוליסות ביטוח, עוברת על חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981. 
 

הבנקים למשכנתאות נוהגים לדרוש מנוטלי המשכנתאות לרכוש ביטוח מבנה (ביטוח הנכס המשועבד לבנק) וביטוח חיים (על מנת להבטיח את תשלום החוב במקרה של מות אחד מהלווים). את הביטוח הזה ניתן לרכוש באמצעות סוכנות ביטוח של הבנק או שלא באמצעות סוכנות הבנק. בכל מקרה, מומלץ לערוך סקר שוק ולהשוות בין מחירי הביטוח והכיסויים המוצעים. 

חשוב לזכור!
הפוליסה שמוצעת על ידי סוכנות הבנק כוללת ביטוח מבנה ונזקי מים בלבד ללא הרחבות נוספות (כגון צד ג' או ביטוח תכולה).

כיצד לבחור פוליסה?

לפני רכישת פוליסה כדאי לערוך סקר שוק, כדי לבדוק את איכות השירות של חברת הביטוח, נותני השירות ואת התנהלותם בזמן תביעה. על מנת להשוות בצורה נכונה, כדאי לבדוק את המחיר עבור כיסויים זהים. 

בעת בדיקת החלופות, כדאי לבדוק את הנושאים הבאים -

• גובה הפרמיה, פריסת התשלומים ותנאי האשראי.
• גובה ההשתתפות העצמית. קיימות חברות ביטוח המאפשרות להגדיל את ההשתתפות העצמית ובכך להוזיל את הפרמיה.
• סייגים והגבלות לגבי כיסויים שונים.
• הנחות הנובעות מעבר ביטוחי ללא תביעות או בשל אמצעי מיגון הקיימים בדירה.
• כיסויים נוספים לפוליסת הביטוח, אותם ניתן לקבל בלא תשלום נוסף או לרכוש תמורת תוספת פרמיה.

האינפורמציה הניתנת כאן היא בהתאם לתנאי הפוליסה ולתנאי החיתום של חברת הביטוח.

כך מבטחים דירה

ביטוח אחריות מקצועית נועד לכסות נזק לגוף או לרכוש של צד שלישי, או נזק כספי לצד שלישי, בגין הפרת חובה מקצועית בתום לב, אשר מקורה במעשה או במחדל המהווים רשלנות, טעות או השמטה של המבוטח במסגרת מקצועו של המבוטח, בגינו ניתן הכיסוי בפוליסה ואשר תביעה בגינו הוגשה לראשונה במהלך תקופת הביטוח, והאירוע הביטוחי עצמו התרחש לאחר התאריך הרטרואקטיבי שנקבע בפוליסה (פוליסה על בסיס מועד הגשת התביעה - claims made basis). הכיסוי בפוליסה אינו מוגבל לאירועים תאונתיים. האינפורמציה הניתנת כאן היא בהתאם לתנאי הפוליסה ולתנאי החיתום של חברת הביטוח.

ביטוח חבות המוצר נועד לכסות נזק לגוף או לרכוש של צד שלישי, לרבות נזק תוצאתי הנובע מכך, שנגרם על ידי מוצר פגום שהמבוטח ייצר, ייבא או סיפק, לאחר שהמוצר יצא מחזקתו של המבוטח ושתביעה בגינו הוגשה לראשונה במהלך תקופת הביטוח, והאירוע הביטוחי עצמו התרחש לאחר התאריך הרטרואקטיבי שנקבע בפוליסה. (פוליסה זו היא פוליסה על בסיס מועד הגשת התביעה – claims made basis). הפוליסה נשענת על שני חוקים: חוק האחריות למוצרים פגומים - המחיל על היצרן אחריות חמורה, חל על נזקי גוף בלבד וקובע רשימה סגורה של הגנות ליצרן, ופקודת הנזיקין - המחילה על היצרן אחריות נזיקית בגין נזקי גוף ורכוש. האינפורמציה הניתנת כאן כפופה לתנאי הפוליסה .ובהתאם לתנאי החיתום של חברת הביטוח.